P2P的運作模式為借款人向P2P借貸平台借錢，而P2P借貸平台透過現代科技方式網路上媒合給投資人，其中賺取部份利差及手續費。
P2P網路借貸平台是否合法？貸款的業務在台灣是銀行等金融機構才能承做的，如此看來P2P網路借貸平台是否合法？
經過筆者研究，據媒體報導指出在2017年台灣金管會銀行局有指出，P2P業務平台不是金管會所管轄的金融業務，但不可以收受存款或儲值的(五不原則)，否則就是違法。
以下五項原則：
1.不能收存款
因為P2P業務平台不能收存款，而投資P2P的錢會存在哪裡？
投資人一開始投資P2P的錢會先將投資款轉入P2P平台的信託戶頭，當有P2P平台用戶想要借錢時，P2P會協助投資人與借貸人擬訂債權合約 (部分P2P平台則是由借貸人與P2P平台簽訂債權合約)以確保投資人的款項安全性。
2.不能不當催收債
如上所言，每個投資人都會有債權憑證，表示同時也是債權人，一旦借款人違約，則會有催收的問題。
3.不能發行有價證券
4.不能洩漏個資
5.不能廣告不實才違法
總而言之 ，金管會對於P２P借貸平台的立場是立法監督的。
P2P如何創造三贏？P2P借貸平台基本上有三種參與者：
1．借款人
2．P2P平台
3．投資人
P2P成立的初衷，政府是說為了普惠金融，普惠金融簡單來說是希望在P2P這一個運作模式，能夠讓更多人平等及持續性能參與金融的運作，下文簡述對各個參與者的好處如下：
P2P平台業者獲取中間利差P2P業者賺走5%至15%利差(借款人20%-投資者利息5%=15%)，P2P投資者也能獲得比銀行定存還高的利率(目前銀行定存不到年利率1%)。
理論上P2P借款者會拿到比銀行更高的利率，而也有一些P2P平台業者提供借款人利率低於銀行利率，這對借款人來說可說是一個好消息。
以上所言，借款方為何要向P2P業者借款呢？
通常向銀行借款是一個很普遍的做法，原因是銀行業者有著嚴謹的借錢條件，例如向銀行借錢要填一大堆收入來源，收入來源穩定的才是銀行的好客人(如公務人員，1000大企業員工)，如果這些條件不符合銀行規定，通常銀行是不會同意借款的。
比如小賈是一個自由工作者，想和銀行貸款買房時，因為沒有固定薪水，貸款利率非常恐怖(高達10幾%)，這時P2P的出現對我就很有用 (當然，借錢計算清楚自己的還款能力)
傳統上如果還需要借錢，如果銀行不願意借錢則會向當鋪或地下錢莊借錢，理論上在台灣P2P借貸平台借款利率則介於銀行及當鋪中間，而也有一些P2P平台業者提供借款人利率低於銀行利率。
當舖利率介紹每一間合法當舖借款利息都不一樣，根據當舖業法第11條規定，當舖法定年利率不能超過30%，即月利率2.5%(30/12=2.5)。
但當舖能加收倉棧費，倉棧費就是管理費，倉棧費法定不能超過月利率5%。
所以合法當舖借款利息為月利率2.5%+倉棧費5%=月利率7.5%，年利率達90%，非常嚇人。
透過以上分析 ，P2P對於三類參與者都有優點，由此而言，可說是P2P創造出三贏的效果，本文總結整理表格如下。
P2P所有參與者從中獲得的好處借款人相對銀行好借錢P2P平台獲取部份利差及手續費投資人取得比銀行定存利率還高的利息台灣P2P投資平台總整理本表統計台灣常見的P2P投資平台，已手續費、違約率、貸款流程來做整理。
P2P平台鄉民貸LnB信用市集台灣資金交易所平台特色1個月還款0利率、徵信過程較為嚴格將多個P2P借貸人款項打散重新組合，降低違約風險類似台灣傳統標會，有多的會可以選擇收費收續費3%，最低收費1500元手續費、風險保證金平台管理費、逾期費、拍賣費P2P有那些借貸風險？上一段說明P2P對於三類參與者都有優點，為求公正介紹，接下來我們討論P2P借貸有那些風險，提供給大家對P2P有更進一步的瞭解。
P2P借貸平台為了去除銀行中介，不用透過金融機構(如銀行)就可以進行貸款。為P2P借貸人提供相低的借款利率，也為了放貸人多提供一個投資理財管道 。
對於借款人來說能借到錢才是重點，當真的收到借款的金額，基本上就沒什麼風險。主要的風險都在放款人，放款人就是投資人，在普惠金融的背後，P2P借貸藏著風險，不管是借款人或是放貸人都要注意。
筆者認為有6個主要P2P借貸風險:
1.違約風險P2P借貸基本上是不需要擔保品，所以當借款人違約時，P2P也因為沒有擔保品無法變現，導致放款回收率低，也很難追回。
目前P2P的規模比較小，風險也較集中，如果投資放貸是可以賺到利息，但是如果違約，對投資人來說是賠掉本金，這對於放款投資人來說是一個非常大的風險，不可不慎。
2.平台倒閉風險P2P平台如果不會經營虧損導致倒閉，借貸資金被平台捲款潛逃，讓放款人求償無門，中國發生過數次P2P平台倒閉事件，另外，倒閉後，借款人違約求償催討也就中止了，因為平台倒閉導致的連環影響層面廣大。如果在台灣，有金管會保證審核的P2P平台才較安全。
